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Si l'on souhaite acheter une propriété à Majorque, que ce soit pour un investissement futur ou pour son propre usage, il faut s'assurer que l'investissement est optimisé.
C'est pourquoi, même si vous disposez des fonds nécessaires pour acheter la propriété directement, il est toujours conseillé de la financer afin de bénéficier de déductions fiscales, de maintenir la liquidité et de diversifier votre portefeuille, entre autres avantages. Dans ce cas, chez Pollentia Properties, nous avons la solution à vos problèmes. En plus d'avoir une équipe de professionnels derrière chaque transaction afin de pouvoir assurer une sécurité maximale à nos clients, nous collaborons également avec une équipe d'experts hypothécaires, qui sont spécialisés dans l'obtention du meilleur prêt hypothécaire adapté à vos besoins et préférences à tout moment.
Nous travaillons avec une équipe d'experts hypothécaires, spécialisée dans la recherche des meilleurs prêts hypothécaires pour nos clients qui ont entamé le processus d'achat d'une propriété en Espagne. Vous trouverez ci-dessous les réponses aux questions les plus fréquemment posées (FAQ) et des informations générales sur ce sujet, qui vous permettront de mieux le comprendre grâce à leurs conseils avisés.
Combien puis-je emprunter ?
Le pourcentage du coût du bien immobilier qui est hypothéqué est connu sous le nom de pourcentage Loan-to-Value (LTV). Il est basé sur la valeur la plus basse entre l'évaluation et le prix d'achat. Pour les non-résidents (qui ne paient pas d'impôts en Espagne), le ratio prêt/valeur maximum est de 70 %, mais il dépend du prix du bien et du profil financier de l'acheteur. Les résidents fiscaux espagnols peuvent emprunter jusqu'à 80 % de la valeur totale du bien.
Ai-je les moyens d'emprunter ?
Pour déterminer ce que vous pouvez emprunter, les banques tiennent compte de votre ratio d'endettement. Elles exigent qu'environ un tiers de votre revenu mensuel net couvre vos dettes existantes, y compris le loyer que vous pourriez payer et le nouveau prêt hypothécaire espagnol.
Quels sont les autres frais à payer ?
Lorsque vous envisagez d'acheter un bien immobilier, vous devez toujours avoir à l'esprit les coûts liés à l'achat. Ces coûts comprennent les taxes, les frais de notaire, d'enregistrement et d'administration, entre autres. À Majorque, ces frais et taxes sont généralement compris entre 8 et 12 %, en fonction du prix d'achat.
Serai-je approuvé ?
Il est conseillé de faire approuver le principe d'un prêt hypothécaire avant d'entamer le processus d'achat. Cela confirmera la limite supérieure de la fourchette de prix dans laquelle vous cherchez et vous mettra en position de force lors de la négociation du prix de la propriété ; le vendeur saura que vous êtes sérieux et pourra agir rapidement.
Quel type de prêt hypothécaire ? Fixe ou variable ?
Les banques espagnoles proposent généralement un taux hypothécaire lié au taux de base européen, l'Euribor (par exemple, l'Euribor plus 1,5 %). L'Euribor est le principal indicateur des prêts hypothécaires à taux variable en Espagne. Les mensualités d'un prêt hypothécaire à taux variable augmentent ou diminuent en fonction de l'évolution de l'Euribor. Des prêts hypothécaires à taux fixe sont également disponibles pour toute la durée du prêt. Ils sont généralement proposés à un taux supérieur à l'Euribor, mais avec la certitude que les remboursements ne changeront pas.
Prêt à la consommation ? Intérêts seulement ?
Actuellement, les banques espagnoles ne proposent pas encore ces types de prêts hypothécaires qui sont courants au Royaume-Uni et dans d'autres pays. Si vous envisagez de louer votre nouvelle propriété espagnole, les revenus locatifs potentiels ne seront pas pris en compte dans le calcul de l'IFD.
Comment demander un prêt hypothécaire ?
Il est possible d'entrer dans une agence bancaire espagnole et de demander un prêt hypothécaire, mais ce n'est peut-être pas la banque qui vous conviendra le mieux. Un courtier en prêts hypothécaires est l'interlocuteur unique de toutes les banques et obtiendra pour vous des taux et des conditions plus avantageux. Il s'occupera de l'ensemble du processus et vous fera gagner du temps, de l'argent et des efforts.
Quel courtier utiliser ?
Pollentia Properties collabore activement avec Lionsgate Capital, les principaux experts en prêts hypothécaires des îles Baléares. L'équipe de Lionsgate Capital est composée de professionnels indépendants expérimentés dans le secteur bancaire espagnol, qui comprennent que chaque client est différent et qui font tout leur possible pour trouver la meilleure banque, le meilleur prêt hypothécaire et les meilleures conditions pour votre demande personnelle.
Évaluation du dossier
Après un premier entretien avec l'équipe de Lionsgate Capital pour identifier votre situation, vos besoins actuels et vos attentes, l'expert hypothécaire vous expliquera tout ce qui concerne le prêt hypothécaire et le processus, y compris les remboursements, les taux d'intérêt, les conditions, etc.
Documents à l'appui
Après l'évaluation initiale, votre courtier vous enverra les documents à compléter et à renvoyer. Ces documents seront étudiés et envoyés aux banques qui correspondent le mieux à votre profil et à vos préférences, afin d'obtenir les meilleures conditions possibles. Il est toujours conseillé de faire appel à un avocat local avant de signer le contrat de réservation et de verser l'acompte. Vous devrez également demander un numéro NIE (numéro d'identité des étrangers), qui peut être obtenu en Espagne ou auprès de l'ambassade d'Espagne dans votre pays de résidence.
Évaluation du bien et offre formelle
Une fois l'offre de prêt hypothécaire acceptée, un expert agréé doit se rendre sur place pour procéder à l'évaluation du bien. Si l'évaluation est correcte et ne comporte pas d'avertissements ou de clauses conditionnelles, la banque choisie sera en mesure d'ouvrir le compte bancaire du client et d'émettre l'offre formelle.
Purchase and mortgage costs
Once everything is in place, your Lionsgate Capital mortgage broker will send you the final breakdown of costs, listing the various fees and taxes related to your purchase
and mortgage which in general add up to between 8% and 12% of the overall purchase price. At this point, you will also know the exact amount you will need to transfer to your bank account for the reminder of your purchase.
Jour de l'accomplissement
L'achèvement a lieu dans un bureau de notaire et vous, ou votre représentant légalement désigné, devez y assister. À l'issue de la transaction, deux actes seront signés : l'acte hypothécaire et l'acte d'achat. Une fois signés, les paiements seront effectués et vous recevrez les clés de votre nouveau logement!
Vous tenir informé
Un expert hypothécaire de l'équipe de Lionsgate Capital vous accompagnera tout au long du processus, en vous guidant et en vous aidant à obtenir la meilleure offre, tout en veillant à ce que le processus se déroule sans heurts jusqu'à la fin.
Il existe de nombreuses façons de financer un projet de construction ou de rénovation. Le type de financement dépendra de l'état d'avancement du projet et des ambitions générales du client. Ces types de prêts hypothécaires sont très différents d'un prêt hypothécaire standard et peuvent inclure des produits provenant de banques de détail traditionnelles ainsi que de prêteurs privés. Dans cet article, nous avons essayé de donner un aperçu des principaux points à connaître, mais il est important d'obtenir l'avis professionnel de Lionsgate Capital avant de se lancer dans un tel projet.
Le premier point à préciser est que les clients doivent disposer de fonds suffisants, car le prêteur ne financera pas l'ensemble du projet. Cela comprend non seulement l'acompte, mais aussi les honoraires professionnels, les taxes et une partie des coûts de construction. Il est également important que le client dispose d'un excédent de fonds afin de pouvoir faire face aux coûts courants en attendant que le prêteur verse les paiements échelonnés.
Si vous avez la chance d'être déjà propriétaire d'un bien immobilier en Espagne et que vous ne cherchez qu'à financer des travaux de rénovation, il est également possible de bénéficier d'un financement. Les documents exigés par le prêteur dépendront de l'ampleur des travaux de rénovation que le client souhaite entreprendre. Si, par exemple, le client souhaite effectuer des travaux qui ne nécessitent pas de permis de construire, le prêteur peut se contenter d'exiger des devis d'une entreprise de construction reconnue. Si le projet est plus important, la plupart des informations qui suivent dans cet article s'appliquent.
Un point important dont les clients doivent être conscients est que les souscripteurs des banques ne souscriront pas les demandes avant qu'une évaluation n'ait été effectuée, en particulier pour les prêts hypothécaires à la construction. Cela leur permet de connaître la valeur du terrain et les coûts du projet avant d'évaluer le profil financier du client. Il est donc important qu'un professionnel qualifié procède non seulement à une évaluation approfondie du profil financier du client, mais aussi à une analyse du projet et de l'évaluation elle-même. Certaines banques peuvent donner des autorisations préalables, mais celles-ci ne sont pas contraignantes.
Outre les documents habituels prouvant l'accessibilité financière, les prêteurs exigeront également des copies du Proyecto de Ejecución (projet d'exécution), de la Licencia de Obra (licence de construction) et du Presupuesto (devis) de l'entrepreneur principal, avec une ventilation détaillée des coûts, avant de souscrire une demande de prêt hypothécaire pour une construction ou une rénovation importante.
Les clients n'ont pas besoin de posséder le terrain avant de se rendre chez le notaire pour signer l'acte hypothécaire, bien que de nombreux clients achètent d'abord le terrain ou le possèdent depuis un certain temps avant de demander un prêt hypothécaire, en particulier dans le cas d'un financement de rénovation. Les clients peuvent acheter le terrain en même temps qu'ils signent l'hypothèque et, bien que les banques ne puissent pas hypothéquer l'achat du terrain, elles peuvent généralement financer jusqu'à 100 % des coûts de construction, à condition qu'ils ne dépassent pas 60 à 70 % de la valeur de l'ensemble du projet, qui comprend le terrain. En fonction de la banque et du projet, un montant sera débloqué à l'avance et le reste des fonds hypothécaires sera débloqué sous forme de paiements échelonnés au fur et à mesure de l'avancement de la construction. Le nombre de versements échelonnés est généralement convenu entre les demandeurs et le prêteur. À chaque échéance d'un nouveau paiement échelonné, un évaluateur spécialisé se rend sur le site pour évaluer l'avancement
Les prêteurs n'effectuent pas le dernier versement avant que le Certificado de Fin de Obra et la Cédula de Habitabilidad ne soient disponibles, ce qui signifie que les fonds ne sont généralement pas disponibles avant que le promoteur n'exige son propre versement final. Au début du projet, lorsque l'on décide du nombre de paiements échelonnés, il est important de se rendre compte qu'il peut y avoir d'autres moments dans le processus où le promoteur demande un paiement, mais où la banque n'est pas prête à débloquer plus de fonds. De nombreux facteurs doivent être pris en compte lors de la construction ou de la rénovation d'une propriété en Espagne et il est important de parler à un expert pour bien comprendre les options de financement avant de s'engager dans le projet. Les experts hypothécaires de Lionsgate Capital vous aideront à optimiser votre investissement immobilier en vous proposant la solution hypothécaire ou financière la plus adaptée à votre profil et à vos besoins personnels.
Nous voulons que tous nos clients trouvent une hypothèque adaptée à leurs besoins en un minimum de temps grâce à notre expérience dans le secteur, en garantissant toujours un maximum de professionnalisme et d'implication.
L'achat d'une propriété à Majorque peut être un peu déroutant si vous ne connaissez pas bien le système bancaire ou juridique. Chez Pollentia Properties, nous pouvons vous assurer que nous serons là pour vous aider à vous orienter dans chacune des étapes que vous souhaitez et à résoudre tous les problèmes.
